Každá pojistná smlouva obsahuje výluky — situace kdy pojišťovna nemusí platit. Problém není, že výluky existují. Problém je, že vám je nikdo při podpisu pořádně nevysvětlí. Tady je přehled 10 nejčastějších výluk které nacházím při auditech.
Co je výluka: Zákonně povolená podmínka v pojistné smlouvě, která vylučuje určité situace z pojistného krytí. Výluky jsou standardní součástí každé smlouvy — klíčové je vědět, které se vás týkají.
10 nejčastějších výluk
1. Preexistující nemoci
Zdravotní stav existující před uzavřením smlouvy je standardně vyloučen. Problém nastává, když nevíte o svém stavu — nebo ho zapomenete uvést v zdravotním dotazníku. Pojišťovna pak může odmítnout plnění s odvoláním na zamlčení.
2. Alkohol a návykové látky
Úraz nebo nemoc v souvislosti s alkoholem nebo návykovými látkami — výluka u prakticky všech pojišťoven. Jedna z nejčastěji uplatňovaných při dopravních nehodách.
Dopravní nehoda, výluka alkohol
Klient způsobil dopravní nehodu s 0,4 promile alkoholu v krvi. Nebyl pod vlivem alkoholu ve smyslu zákona, ale jeho smlouva uváděla výluku „pod vlivem alkoholu" bez definice limitu. Pojišťovna odmítla plnit. Soud dal nakonec klientovi za pravdu — ale trvalo to 2 roky.
3. Rizikové sporty
Horolezectví, parašutismus, motoristické sporty — tyto aktivity jsou ve výlukách standardně. Ale nacházím smlouvy kde jsou vyloučeny i: lyžování mimo sjezdovky, cyklistika (závodní i rekreační nad určitou rychlost), nebo pěší turistika ve výšce nad 3000 m.
4. Duševní onemocnění
Výluka která postihuje stále více lidí. Mnoho smluv vylučuje pracovní neschopnost způsobenou depresí, vyhořením nebo úzkostmi. Přitom jde o jednu z nejčastějších příčin dlouhodobé neschopnosti v ČR.
5. Válečné konflikty a teroristické útoky
Standardní výluka. Důležitá pro lidi cestující do rizikových oblastí nebo pracující v bezpečnostních složkách.
6. Úmyslné sebepoškozování
Standardní výluka. U sebevraždy platí obvykle čekací doba 2 roky od uzavření smlouvy.
7. Profesionální sportovní aktivita
Pokud provozujete sport profesionálně nebo poloprofesionálně — zkontrolujte, jestli to není ve výlukách. Nacházím smlouvy kde stačí být registrovaný v sportovním svazu.
8. Přírodní katastrofy
Záplavy, povodně, zemětřesení — u životního pojištění méně časté, ale u nemovitostního pojištění zcela zásadní výluka.
9. Letecké nehody mimo pravidelné linky
Nehoda v soukromém letadle nebo při výcviku létání bývá ve výlukách i v případech kdy nehoda v komerčním letadle krytá je.
10. Skrytá výluka v definici pojistné události
Toto je nejnebezpečnější typ. Výluka není v sekci „výluky", ale v definici pojistné události na straně 34 podmínek. Například: „pracovní neschopnost je pojistnou událostí pokud trvá nepřetržitě déle než 60 dní" — to není výluka, ale podmínka. Efekt je stejný.
Pozor: Výluky se liší pojišťovna od pojišťovny a produkt od produktu. To co je výluka u Generali nemusí být výluka u Uniqa. Proto je srovnání smluv od více pojišťoven klíčové.
Jak najít výluky ve své smlouvě: Otevřete pojistné podmínky (ne hlavní smlouvu) a hledejte Ctrl+F: „výluka", „nevztahuje se", „není pojistnou událostí", „s výjimkou".
Zkontroluju vaši smlouvu zdarma
Prošel jsem 48 smluv. Odhalil jsem 133 kritických chyb. Napište mi — bez závazků.
Napsat Jakubovi →