Pracovní neschopnost je jedním z nejčastějších pojistných rizik — a zároveň jednou z nejčastěji špatně nastavených částí smlouvy. Pojďme si vysvětlit jak to celé funguje.
Státní nemocenská vs. pojistné plnění
Při pracovní neschopnosti máte nárok na dvě různé dávky:
Státní nemocenská (ze zákona): Prvních 14 dní hradí zaměstnavatel (60 % průměrného výdělku). Od 15. dne hradí stát (60–66 % denního vyměřovacího základu). OSVČ první 2 týdny nedostane nic.
Pojistné plnění (z pojistky): Nastupuje po čekací době. Výše závisí na nastavené denní dávce. Trvá po dobu neschopnosti nebo do konce pojistné doby.
Klíčový pojmem: čekací doba
Čekací doba je počet dní od začátku neschopnosti, po které pojišťovna neplní. Standardní varianty: 14, 28, 60 nebo 90 dní.
OSVČ, čekací doba 60 dní, rezerva 10 dní
Truhlář OSVČ, záda — 3 měsíce neschopnost. Státní nemocenská: jako OSVČ nedostal nic prvních 14 dní (nebyl přihlášen k nemocenskému pojištění). Pojistka: čekací doba 60 dní. Výsledek: 60 dní bez jakéhokoliv příjmu. Musel prodat auto. Správné nastavení: přihlásit se k nemocenskému pojištění OSVČ + zkrátit čekací dobu v pojistce na 14 dní.
Jak nastavit správnou denní dávku
Denní dávka by měla pokrýt vaše denní výdaje mínus to co dostanete od státu.
Příklad výpočtu: Měsíční výdaje 35 000 Kč ÷ 30 = 1 167 Kč/den. Státní nemocenská přibližně 600 Kč/den. Potřebná denní dávka z pojistky: cca 567 Kč/den — zaokrouhlíte na 600 Kč/den.
Definice pracovní neschopnosti — na čem záleží
Pojišťovny používají dvě základní definice:
- Neschopnost vykonávat jakékoliv zaměstnání — přísnější pro pojištěného. Chirurg se zlomenou rukou může být schopen pracovat jako vrátný — pojišťovna neplatí.
- Neschopnost vykonávat vlastní povolání — výhodnější pro pojištěného. Chirurg se zlomenou rukou nemůže operovat — pojišťovna platí.
Zkontrolujte: Jakou definici pracovní neschopnosti používá vaše smlouva. Tato jediná věta může rozhodnout o statisících korunách.
Zkontroluju vaši smlouvu zdarma
Prošel jsem 48 smluv. Odhalil jsem 133 kritických chyb. Napište mi — bez závazků.
Napsat Jakubovi →