Varovné signály

Jak poznat špatné životní pojištění: 8 varovných signálů

Špatné pojištění nepoznáte při podpisu, ale až ve chvíli, kdy žádáte o plnění. Tady je osm signálů, které jdou ověřit za čtvrt hodiny.

Při auditech vidím pořád stejný obrázek. Klient má smlouvu, platí ji roky a je přesvědčený, že je zajištěný. Pak se podíváme do podmínek a zjistíme, že za to, čeho se nejvíc bojí, by nedostal nic. Následujících osm bodů si dokážete ověřit sám, stačí smlouva a pojistné podmínky.

1. Invalidita je krytá až od 3. stupně

Nejčastější chyba vůbec. Třetí stupeň znamená pokles pracovní schopnosti nejméně o 70 %, tedy velmi těžký stav. Většina lidí, kterým invalidní důchod přiznají, je na prvním nebo druhém stupni, tedy s poklesem 35 až 69 procent. Smlouva krytá jen od třetího stupně v takové situaci nezaplatí nic.

2. Pojistná částka neodpovídá tomu, co dlužíte

Když máte hypotéku dva miliony a smrt máte krytou na tři sta tisíc, pojištění řeší pohřeb, ne rodinu. Pravidlo je jednoduché: částka u smrti a u invalidity by měla pokrýt zbývající dluh a k tomu roky výpadku příjmu.

3. Smlouvu jste od podpisu neotevřel

Pojištění je nastavené na život, jaký jste měl v den podpisu. Od té doby se možná změnil příjem, přibyla hypotéka, děti nebo jiná práce. Smlouva stará pět a víc let bývá nastavená na někoho, kdo už neexistuje.

4. Nevíte, jaké má smlouva výluky

Výluka je situace, kdy pojišťovna plnit nemusí, i když je smlouva platná a řádně placená. Typicky jde o některé sporty, řízení bez oprávnění, úrazy pod vlivem alkoholu nebo onemocnění, které existovalo už před uzavřením smlouvy. Když nevíte, co ve vaší smlouvě stojí, nevíte, proti čemu jste pojištěný.

5. Čekací doba u pracovní neschopnosti je delší než vaše rezerva

Denní dávka se typicky začíná vyplácet až od určitého dne neschopnosti. Když máte v podmínkách 60 dní a v bance rezervu na měsíc, máte mezeru, kterou nikdo nepokryje. U zaměstnance je situace jiná než u OSVČ, ale platí pro oba: čekací doba musí odpovídat tomu, jak dlouho vydržíte bez příjmu.

6. Velkou část pojistného polyká spořicí složka

U investičního životního pojištění jde část platby na krytí rizik a část do fondů. Pokud jste si pojištění bral kvůli ochraně rodiny, měla by drtivá většina platby jít na rizika. Když je to naopak, platíte drahý produkt, který neplní ani jedno pořádně.

7. Máte připojištění, která nikdy nevyužijete

Na výpisu z pojistky bývají řádky, o kterých klient neví. Sjednané zubní ošetření, asistenční služby, drobná připojištění za desetikoruny. Samy o sobě nic neznamenají, dohromady ale mohou tvořit částku, která by lépe posloužila u invalidity.

8. Nevíte, co se stane, když onemocníte vážně

Závažná onemocnění bývají ve smlouvě vyjmenovaná a každé má svou definici, včetně stadia nebo rozsahu zákroku. Pojištění, které zní jako ochrana proti rakovině, může být ve skutečnosti ochranou proti rakovině od určitého stadia výš. To je rozdíl, který se pozná až při hlášení události.

Co s tím

Vezměte si smlouvu a pojistné podmínky a projděte těchto osm bodů. Body, u kterých si nejste jistý, nejsou drobnost, ale přesně ta místa, kde se plnění nejčastěji láme. Když si nebudete vědět rady, projdeme je spolu.

Text je obecná informace o tom, jak pojištění a sociální zabezpečení v Česku fungují, ne doporučení pro vaši konkrétní situaci. Podmínky se u jednotlivých pojišťoven i smluv liší — rozhoduje vždy znění vaší smlouvy a pojistných podmínek. Nejsem právník ani daňový poradce.