Špatně nastavená pojistka vás nestojí jen nervy. Stojí vás konkrétní peníze — v momentu kdy je nejvíce potřebujete. Tady jsou reálné příklady z mé praxe.
Čekací doba 60 dní, rezerva 14 dní. Ztráta: 89 000 Kč
Klient, OSVČ, zlomenina páteře. Pracovní neschopnost 4 měsíce. Pojistka měla čekací dobu 60 dní — po tu dobu žádné plnění. Klient měl rezervu na 14 dní. 46 dní bez příjmu = přibližně 89 000 Kč z úspor. Po zbývající 2 měsíce pojistka plnila 1 500 Kč denně = 90 000 Kč. Celková ztráta oproti správně nastavené smlouvě: 89 000 Kč.
Krytí od 3. stupně. Reálná invalidita 2. stupně. Ztráta: 1 800 000 Kč
Klientka 44 let, invalidita 2. stupně po vážném onemocnění. Pojistka kryla pouze 3. stupeň. Výpadek příjmu do důchodu: přibližně 21 let × průměrný roční výpadek 85 000 Kč = 1 785 000 Kč. Celá tato částka šla z vlastních zdrojů a rodinné pomoci. Správně nastavená smlouva by tuto částku pokryla — za příplatek 180 Kč měsíčně.
Hypotéka 4,2 mil. Pojistka při smrti: 1,5 mil. Rozdíl: 2,7 mil. Kč
Klient zemřel nečekaně ve 41 letech. Hypotéka zbývalo 4,2 milionu. Pojistná smlouva sjednaná při koupi bytu kryla smrt na 1,5 milionu — částka nastavená před 7 lety, hypotéka mezitím navýšena. Manželka dostala 1,5 milionu, musela prodat byt a doplatit zbytek z prodejní ceny. Audit provedený 1 rok před smrtí by tuto situaci odhalil.
Cena špatné pojistky vs. cena správné pojistky
Správné nastavení pojistné smlouvy typicky stojí 100–300 Kč měsíčně navíc oproti minimálnímu nastavení. Za rok to je 1 200–3 600 Kč. Za 20 let: 24 000–72 000 Kč.
Oproti tomu potenciální ztráta při špatném nastavení: statisíce až miliony korun.
Přepočet: Přeplatek za správně nastavenou pojistku vs. riziko špatného nastavení. Pojistka za 200 Kč měsíčně navíc = 2 400 Kč ročně. Pravděpodobnost vážné nemoci nebo úrazu za život: odhadem 30–40 %. Průměrná ztráta při špatně nastavené pojistce: 500 000–2 000 000 Kč. Očekávaná hodnota rizika: 150 000–800 000 Kč. Cena ochrany: 48 000 Kč za 20 let.
Kde se nejvíce ztrácejí peníze
- Zbytečná připojištění: V průměru nacházím 2–3 zbytečná připojištění za 200–600 Kč měsíčně
- Chybějící krytí invalidity nižších stupňů: Průměrná ztráta při pojistné události: 800 000 Kč
- Nedostatečná pojistná částka u závazků: Průměrný rozdíl mezi pojistnou částkou a skutečnými závazky: 1,2 milionu Kč
- Nevyužité slevy a optimalizace: Průměrná úspora při přenastavení smlouvy: 150–400 Kč měsíčně
Zkontroluju vaši smlouvu zdarma
Prošel jsem 48 smluv. Odhalil jsem 133 kritických chyb. Napište mi — bez závazků.
Napsat Jakubovi →