Praxe

Kolik stojí špatně nastavená pojistka

Špatné nastavení se neprojeví na měsíční platbě, ale ve chvíli, kdy má pojistka zaplatit. Tři modelové situace z auditů.

Klienti se často ptají, jestli neplatí moc. To je ale špatná otázka. Podstatné je, kolik vám pojistka vyplatí ve chvíli, kdy ji budete potřebovat. Následující příklady jsou modelové, poskládané z toho, co při auditech vídám — čísla jsou zaokrouhlená pro názornost.

Situace 1: hypotéka a krytí jen u smrti

Rodina s hypotékou 2,8 milionu. Ve smlouvě je smrt krytá na 3 miliony, invalidita jen na 300 tisíc a až od třetího stupně.

Když živitel zemře, hypotéka se splatí a rodina zůstane v bytě. Když skončí v druhém stupni invalidity, nepřijde nic. Příjem klesne, splátka zůstane a rodina řeší prodej nemovitosti — v nejhorší možnou chvíli. Rozdíl v pojistném mezi touhle smlouvou a smlouvou s invaliditou krytou od prvního stupně bývá několik set korun měsíčně.

Situace 2: OSVČ a dlouhá čekací doba

Živnostník s měsíčními náklady kolem 45 tisíc. Sjednanou má denní dávku při pracovní neschopnosti, ale s čekací dobou 60 dní a v nízké výši.

Po operaci zad je doma čtyři měsíce. První dva měsíce nedostane od pojišťovny nic, další dva dostane dávku, která pokryje zhruba třetinu výdajů. Rozdíl mezi čekací dobou 60 a 29 dní přitom není v pojistném dramatický — zato v rozpočtu ano.

Situace 3: investiční pojistka místo ochrany

Klientka platí 2 000 Kč měsíčně do investičního životního pojištění. Po rozboru vyjde, že na krytí rizik jde jen menší část platby, zbytek jde do fondů zatížených poplatky.

Po letech má na smlouvě naspořeno méně, než kolik zaplatila, a zároveň podpojištěná rizika. Přitom za stejné peníze mohla mít pořádné krytí invalidity a zbytek posílat do vlastní rezervy.

Co si z toho odnést

• Cena pojistky sama o sobě nic neznamená. Význam má poměr mezi tím, co platíte, a tím, co dostanete při pojistné události.
• Nejdražší chyba není vysoké pojistné, ale krytí, které se vás netýká.
• Úpravy bývají levnější, než lidé čekají. Často jde jen o přesun částek mezi jednotlivými riziky.

Když si chcete ověřit, jak na tom je vaše smlouva, projděte si online checklist. Ukáže vám konkrétní body, které ve smlouvě chybí.

Text je obecná informace o tom, jak pojištění a sociální zabezpečení v Česku fungují, ne doporučení pro vaši konkrétní situaci. Podmínky se u jednotlivých pojišťoven i smluv liší — rozhoduje vždy znění vaší smlouvy a pojistných podmínek. Nejsem právník ani daňový poradce.