Děti

Největší chyby rodičů při pojištění dětí

Dítě nepotřebuje pojištění příjmu, ale ochranu proti následkům úrazu a nemoci. Pět chyb, které u dětských smluv vidím nejčastěji.

U dětských smluv jde o jinou logiku než u dospělých. Dítě nevydělává, takže nepojišťujete výpadek příjmu. Pojišťujete situaci, kdy se rodina bude muset o dítě trvale starat, případně kdy jeden z rodičů kvůli péči přestane pracovat.

1. Spořicí složka místo ochrany

Klasika: rodič platí měsíčně tisícovku do produktu, který je z větší části investiční, a v části pro rizika má symbolické částky. Po osmnácti letech vyjde naspořená částka hůř než obyčejné investování a ochrana zatím žádná nebyla. Spořit dítěti je rozumné, jen odděleně od pojištění.

2. Nízká částka u trvalých následků

Tohle je nejdůležitější riziko dětské smlouvy. Následky vážného úrazu mohou znamenat bezbariérové úpravy bytu, auto, péči a snížený příjem rodiny na řadu let. Částka, která tohle zvládne, jde do milionů, ne do stovek tisíc.

3. Chybí závažná onemocnění

U dětí mají smysl hlavně proto, že při vážné nemoci jeden z rodičů vypadne z práce. Jednorázová výplata umožní tenhle výpadek vydržet.

4. Rodič sám je podpojištěný

Nejčastější chyba vůbec. Rodina má nadstandardně pojištěné dítě a přitom živitele s krytím, které nepokryje ani hypotéku. Přitom platí jednoduchá věc: dítě ohrožuje výpadek příjmu rodičů mnohem víc než vlastní zdravotní problém.

5. Smlouva se neaktualizuje

Dítě začne sportovat, jezdit na kole do školy, lyžovat. Mění se rizika i to, co potřebuje. Projděte dětskou smlouvu vždy, když měníte tu svoji.

Jak má dětská smlouva vypadat

• Vysoká částka u trvalých následků úrazu, ideálně s progresivním plněním.
• Závažná onemocnění s rozumným seznamem diagnóz.
• Denní odškodné při delší léčbě, když má rodina napjatý rozpočet.
• Žádná nebo minimální spořicí složka.
• A hlavně: pořádně pojištění rodiče.

Text je obecná informace o tom, jak pojištění a sociální zabezpečení v Česku fungují, ne doporučení pro vaši konkrétní situaci. Podmínky se u jednotlivých pojišťoven i smluv liší — rozhoduje vždy znění vaší smlouvy a pojistných podmínek. Nejsem právník ani daňový poradce.